Odzyskiwanie zaniżonych odszkodowań OC/AC

Podstawą dochodzenia odszkodowań są przepisy Kodeksu cywilnego, w szczególności art. 361 i 363, które precyzują obowiązek naprawienia szkody w sposób realny. Odszkodowanie powinno obejmować pełną rekompensatę strat, zarówno w zakresie szkody rzeczywistej, jak i utraconych korzyści.

Zaniżenie odszkodowania przez ubezpieczyciela może być zatem kwalifikowane jako naruszenie art. 805 § 1 Kodeksu cywilnego, który zobowiązuje ubezpieczyciela do rzetelnego i zgodnego z prawem działania przy zawieraniu i realizacji umowy ubezpieczenia.

W kontekście likwidacji szkód komunikacyjnych, przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych nakładają na zakład ubezpieczeń obowiązek ustalenia wysokości świadczenia zgodnie z zasadami pełnej kompensaty. Praktyki mające na celu obniżenie kwoty odszkodowania mogą być kwestionowane na drodze reklamacyjnej, administracyjnej (Rzecznik Finansowy) lub sądowej.

Kluczowym krokiem w walce o dopłatę do odszkodowania jest prawidłowe przygotowanie odwołania, popartego odpowiednią dokumentacją. Poniżej przedstawiamy, jakie dokumenty są niezbędne w procesie odwoławczym oraz jak je skutecznie wykorzystać.

1. Dokumenty związane z wypadkiem
   

   Pierwszą kategorią dokumentów są te, które potwierdzają okoliczności i przebieg zdarzenia. Ich celem jest wykazanie zasadności roszczenia wobec sprawcy zdarzenia i jego ubezpieczyciela. Należą do nich:

   • Notatka policyjna – Oficjalne sprawozdanie sporządzone przez funkcjonariuszy na miejscu zdarzenia, zawierające szczegóły wypadku, wskazanie winnego oraz opis uszkodzeń.
   • Oświadczenie sprawcy kolizji – Jeśli policja nie była wezwana, warto zadbać o pisemne oświadczenie sprawcy, w którym przyznaje się do winy. Dokument powinien zawierać dane osobowe, numer polisy OC oraz opis zdarzenia.
   • Fotografie z miejsca zdarzenia – Zdjęcia dokumentujące uszkodzenia pojazdu, położenie samochodów oraz warunki na drodze stanowią istotny dowód w sprawie.
   • Zapis wideo – Nagranie wideo może skutecznie podważyć decyzję ubezpieczyciela i potwierdzić zakres uszkodzeń oraz przebieg kolizji.
2. Dokumenty od ubezpieczyciela
   

   Podstawą odwołania są dokumenty przekazane przez towarzystwo ubezpieczeniowe. To one umożliwiają identyfikację ewentualnych nieprawidłowości w procesie likwidacji szkody i kwestionowanie wysokości odszkodowania. W tej kategorii znajdują się:

   • Decyzja o przyznaniu odszkodowania – Dokument, w którym ubezpieczyciel określa kwotę odszkodowania oraz uzasadnia swoje stanowisko.
   • Kosztorys naprawy pojazdu – Szczegółowy wykaz kosztów uwzględnionych w wycenie ubezpieczyciela, który pozwala zidentyfikować zaniżone stawki za części zamienne, robociznę czy materiały lakiernicze.
3. Dokumenty potwierdzające zaniżenie odszkodowania
   

   Aby skutecznie zakwestionować decyzję ubezpieczyciela, niezbędne są dowody potwierdzające, że wypłacona kwota nie pokrywa rzeczywistych strat. Do najważniejszych dokumentów należą:

   • Ekspertyzy niezależnych rzeczoznawców – Oględziny pojazdu przeprowadzone przez certyfikowanego rzeczoznawcę samochodowego, który sporządza szczegółowy kosztorys naprawy. Ekspertyza ta często wskazuje na nieprawidłowości w kosztorysie sporządzonym przez ubezpieczyciela.
   • Faktury i rachunki za naprawę pojazdu – Dokumenty te potwierdzają faktyczne koszty naprawy pojazdu, w tym zakupu części zamiennych, usług mechaników czy materiałów lakierniczych.
   • Porównanie rynkowych stawek – Zestawienie średnich cen za roboczogodziny czy materiały lakiernicze na lokalnym rynku, które podkreślają zaniżenie stawek uwzględnionych w wycenie ubezpieczyciela.
4. Jakie inne dokumenty mogą okazać się pomocne?
   

   Warto także uwzględnić inne dokumenty, które mogą zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie odwołania:

   • Zaświadczenia o stanie technicznym pojazdu – Dokumenty potwierdzające, że przed zdarzeniem pojazd był sprawny technicznie, co wyklucza możliwość obniżenia wartości odszkodowania z powodu wcześniejszego zużycia.
   • Opinie warsztatów samochodowych – Niezależne wyceny przygotowane przez profesjonalne serwisy, które mogą wykazać różnice w kosztach naprawy.
5. Jak przygotować skuteczne odwołanie?
   

   Po zgromadzeniu dokumentów, należy sporządzić precyzyjne i szczegółowe odwołanie. Pismo powinno zawierać:

   1. Dane wnioskodawcy – Imię, nazwisko, adres oraz numer kontaktowy.
   2. Numer szkody – Umożliwia identyfikację sprawy przez ubezpieczyciela.
   3. Opis problemu – Wyjaśnienie, dlaczego kwota odszkodowania jest nieadekwatna, z odniesieniem do załączonych dokumentów.
   4. Żądanie – Wskazanie oczekiwanej kwoty dopłaty na podstawie przedstawionych dowodów.
   5. Załączniki – Pełen wykaz załączonych dokumentów.

1. Pierwszy krok to złożenie reklamacji
   

   Złożenie reklamacji jest podstawowym narzędziem przysługującym poszkodowanemu w sytuacji, gdy decyzja ubezpieczyciela jest niezgodna z jego oczekiwaniami. Na mocy art. 24 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej zakład ubezpieczeń ma obowiązek rozpatrzenia reklamacji w terminie 30 dni. W szczególnie skomplikowanych przypadkach termin może być przedłużony do 60 dni, przy czym konieczne jest pisemne wyjaśnienie.

   W treści reklamacji należy:

   • wskazać, które elementy kosztorysu są błędne lub zaniżone,
   • dołączyć dokumentację techniczną, np. niezależną wycenę rzeczoznawcy,
   • zażądać wyczerpującego uzasadnienia decyzji ubezpieczyciela.
2. Skorzystanie z pomocy rzeczoznawcy
   

   Ekspertyza niezależnego rzeczoznawcy samochodowego może być istotnym dowodem w konflikcie z ubezpieczycielem. Zgodnie z art. 6 Kodeksu cywilnego, poszkodowany ma obowiązek udowodnienia wysokości szkody, co sprawia, że opinia rzeczoznawcy może przesądzić o wyniku postępowania odszkodowawczego.

3. Wsparcie prawne i droga sądowa
   

   W przypadku negatywnego rozpatrzenia reklamacji, poszkodowany ma prawo skierować sprawę do sądu. Proces sądowy wymaga:

   • złożenia pozwu o zapłatę, w którym należy szczegółowo uzasadnić swoje roszczenia,
   • pokrycia kosztów sądowych, takich jak opłata od pozwu oraz zaliczka na biegłego sądowego.
4. Interwencja Rzecznika Finansowego
   

   Poszkodowany może zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego. Na podstawie ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, Rzecznik ma prawo zająć się sprawą i wydać opinię, która często stanowi istotny argument w negocjacjach z ubezpieczycielem.

5. Sprzedaż wierzytelności
   

   W sytuacjach, gdy poszkodowany nie chce angażować się w długotrwały proces, możliwe jest przeniesienie prawa do odszkodowania na rzecz firmy specjalizującej się w odzyskiwaniu świadczeń. Na mocy umowy cesji wierzytelności, poszkodowany otrzymuje ustaloną kwotę, a dalsze postępowanie prowadzi nabywca roszczenia.

Proces dochodzenia odszkodowania wymaga nie tylko wiedzy technicznej, ale również znajomości przepisów prawa. Prawidłowo sporządzona dokumentacja, wsparcie rzeczoznawcy oraz ewentualna pomoc prawna zwiększają szanse na uzyskanie pełnej rekompensaty. Należy zachować rozwagę i nie zawierać ugód z ubezpieczycielem bez wcześniejszej konsultacji. Walka o należne odszkodowanie nie tylko pozwala na pokrycie rzeczywistych strat, ale również stanowi istotny element realizacji zasad sprawiedliwości społecznej w systemie ubezpieczeniowym.

Otrzymałeś od ubezpieczyciela propozycję, która nie pokrywa faktycznych strat po wypadku? Czujesz, że zostałeś potraktowany niesprawiedliwie? Nie musisz się na to godzić! Helpum to firma, która specjalizuje się w odzyskiwaniu należnych odszkodowań i skutecznie walczy o prawa poszkodowanych takich jak Ty.

Tworzymy grupę doświadczonych ekspertów, którzy wiedzą, jak zapewnić Ci należną rekompensatę.

Dlaczego warto wybrać Helpum?

Nie akceptuj decyzji ubezpieczyciela, jeśli nie spełnia ona Twoich oczekiwań. Skontaktuj się z nami już dziś!